学資保険・終身保険 vs NISA｜20年後のリアルな差が大きすぎる

ごましおです。

私は貯蓄性のある保険には加入していません。
保険と資産運用は分けて考えるべきだと思っているからです。

とはいえ、日本人はやはり保険が好きですよね。

「学資保険・終身保険・NISA」の20年後を比較した記事を読みました。
個人的にはNISA一択に見えるのですが、どうでしょうか。

メリット・デメリットと20年後の比較

本記事は、学資保険、低解約返戻金型終身保険、NISAそれぞれの仕組みとメリット・デメリット、さらに毎月1万5000円を20年間積み立てた場合のリターンの違いを解説します。

それぞれの特徴を見ていくと、「どんな人に向いているか」が見えてきます。

メリット：貯蓄と保障を兼ねられる／強制的に積み立てできる
デメリット：途中解約で元本割れ／リターンは小さい

メリット：満期後の返戻率が高い／解約タイミングの自由度
デメリット：途中解約は大きく元本割れ

メリット：運用益が非課税／いつでも換金可能
デメリット：元本割れリスク／簡単に引き出せてしまう

では、20年後の結果はどうなるのでしょうか。

毎月1.5万円を20年間積み立てると、元本は360万円。

ん～、こうして見ると、やはりNISAが魅力的に見えてしまいますね。

各商品のメリット・デメリットを比較してみると、どの商品にも元本割れのリスクはあります。

保険は、契約期間中は基本的に元本割れが続き、その代わり満期時のリターンは（ある程度）確定しています。
一方、NISAは相場によって評価額が変動し、リターンは不確実です。

この「確実性」こそが、保険が選ばれる大きな理由でしょう。
特に教育資金のように「決まった時期に確実に必要なお金」には、保険という選択も合理的です。

一方でNISAは、自分でリスクを引き受ける分、大きなリターンを得られる可能性があります。

この違いは意外と大きなハードルですから、すべての人がそれを乗り越える必要はありません。

ただ、乗り越えるコツがあるとすれば「成功体験の積み重ね」だと思います。

私自身、15年以上インデックス投資を続けていますが、相場の下落で資産が大きく減ったこともあります。
それでも「いずれ回復する」と考えられるのは、過去の経験と理論の裏付けがあるからです。

だからこそ、まずは少額から始めてみることが大切です。
経験を積むことで、相場の変動にも徐々に動じなくなります。

保険とNISAは対立するものではなく、役割が違うもの。
保険で守りを固めつつ、一部をNISAで運用する――そんなバランスが現実的ではないでしょうか。

ごましお

私はNISAにかなり寄せていますが、保険に偏りすぎるのもまたリスクではないですか？
何事も「バランス良く」が大切ですね。