70歳受給が最も得？年金シミュレーターで見えた意外な結論

ごましおです。

厚生労働省が、手軽に公的年金額を試算できる「シミュレーター」の運用を開始したそうです！

さまざまな条件を入力すると、将来受け取れる年金額が試算されます。

このシミュレーターの優れている点は、受け取り条件を簡単に変更して、受取額の変化を確認できるところ。

年金は65歳から受け取るより、繰り下げたほうが得だと言われていますが、それは本当なのでしょうか？

ちょっと気になりますよね。

基礎年金、厚生年金、iDeCoまで！

さっそく厚生労働省のHPから、公的年金シミュレーターを使ってみました。

使い方は簡単で、生年月日と現在・将来の働き方を入力するだけです。

基礎（国民）年金の試算には、保険料を支払った期間が必要ですが、厚生年金に加入している場合はまとめて支払っているため、特に難しくありません。

一方、厚生年金の試算では、働いている期間の平均年収が必要です。これを正確に出すには「標準報酬月額」を確認する必要があります。
（調べ方は後半で！）

今回は使い方の確認とシミュレーターの特徴を紹介するため、平均的な収入で試算してみました。

氷河期世代で平均年収だったら？

氷河期世代の2000年に大学を卒業し、23歳から60歳まで平均年収400万円だった場合で試算してみます。

その結果がこちら。

毎月13万円です

毎月の年金が13万円で、1年間では156万円です。

正直、これが多いか少ないかというと……決して多いとは言えませんよね。

この年金額だけで生活するのは、なかなか厳しいのが現実です。

まずはこの事実を押さえておきたいところです。

このシミュレーターの良い点は、条件を変えることで受取額の変化がすぐ確認できること。

年収・退職年齢・受給開始年齢を変更できます。

つまり、年金額が少ないと感じる場合は
・年収を上げる
・長く働く
・受給開始を遅らせる

といった選択で増やせることが、直感的にわかります。

税と社会保険料も試算可能

もう1つ便利なのが、税金と社会保険料も含めて試算できる点です。

例えば、年金が月13万円（年156万円）の場合、年間17万円が税金・社会保険料として引かれます。

月あたり約1.4万円なので、手取りは約11万6,000円。

かなりリアルな数字が見えますね。

繰り下げ受給は本当に得？

一般的に「年金は繰り下げたほうが得」と言われます。

現在の制度では、1か月遅らせるごとに0.7％増額されるためです。
（逆に前倒しすると0.4％減額）

ただし、受給額が増えれば、その分税金や社会保険料も増えます。

このシミュレーターでは、その影響も含めて比較できます。

例えば75歳まで繰り下げると、月24万円（年288万円）に増えます。

ただし、その場合の税金・社会保険料は年間42万円。

なかなか悩ましいですね。

結局いつからがいいのか？

今回の条件で、60歳〜75歳の受給パターンを比較してみました。

ポイントは「総額でいくらもらえるか」です。

年金は「公的年金保険」であり、長生きのリスクに対処する保険の一種です。

月額だけでなく総受取額も重要です。

男性の平均寿命は81歳前後だそうですので、今回はちょっと長めの85歳まで生きる想定で比較しました。

年齢	年金額	税金など	手取り	余命まで	総額
60歳	120万円	11万円	109万円	25年	2725万円
65歳	156万円	17万円	139万円	20年	2780万円
70歳	222万円	28万円	194万円	15年	2910万円
75歳	288万円	42万円	246万円	10年	2460万円

その結果、最も多く受け取れるのは「70歳から受給」でした。

一方、75歳まで繰り下げると月額は増えますが、総額はむしろ少なくなります。

また、60歳と65歳は総額に大きな差はありません。

ということで、年金は70歳からもらいましょう！

あなたはどうする？

今回の試算では70歳受給が有利でした。

ただ、だからといって私は70歳まで待つつもりはありません。

私は60歳から受け取るつもりです。

理由はシンプルで、「お金は使ってこそ価値がある」と考えているから。

若いうちに使えるお金のほうが、満足度は高いと思うんですよね。

70歳以降で体が思うように動かなくなってからでは、使い道も限られますし。

私にとっては、60歳でも65歳でも総額に大きな差がないなら、早くもらって使うほうが合理的です。

みなさんはどう考えますか？

最後に

今回のシミュレーターは、簡単に将来の年金額を試算できる便利なツールです。

ぜひ一度試してみてください。

また、正確な年金額を知りたい場合は、日本年金機構の「ねんきんネット」で確認できます。

マイナポータルと連携すれば、これまでの納付状況や将来の受給見込み額も確認できます。

標準報酬月額もチェックできるので、より正確な試算が可能です。

こうした情報を把握すると、「年金だけでは生活が難しい」という現実も見えてきます。

だからこそ、資産運用の重要性も実感できるはずです。